借用他人信用卡透支，还款责任谁来承担？法律解析与案例说明

案情简介：严某与刘某均为某合作社成员。2013年1月20日，刘某以合作社名义，使用严某的身份信息办理了一张中国农业银行的信用卡，并通过该卡透支现金5000元。之后，刘某偿还了3260元，剩余1740元由严某偿还。2013年12月18日，刘某向严某出具欠款证明，确认欠严某1740元现金，双方未约定利息。此后，严某多次催促刘某还款，但刘某始终未予清偿。严某遂将刘某诉至法院。

法院判决：双方形成事实上的借贷关系
法院认为，刘某使用严某的信用卡进行透支，虽未签订正式借款合同，但已形成事实上的借贷关系。据此，法院判决刘某于判决生效后十五日内偿还严某欠款1740元。本案案件受理费50元，由刘某承担。

律师说法：信用卡仅限本人使用
根据《信用卡业务管理办法》第三十六条规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租、转借信用卡及其账户。同时，各银行的信用卡领用合约或章程中也明确指出：“信用卡仅限持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而产生的一切后果由持卡人承担。”
上述规定是基于合同相对性原则，即信用卡的使用责任仍由持卡人承担。若他人使用信用卡透支后未能按时还款，持卡人仍需向银行偿还欠款，并可能面临高额利息、滞纳金以及刑事责任。
在本案中，刘某使用严某的信用卡透支5000元，偿还3260元后，剩余1740元由严某承担还款责任。刘某随后向严某出具欠款证明，表明双方因信用卡借用形成了事实上的借贷关系。因此，刘某与严某之间建立了债权债务关系，而刘某与银行之间未形成合同关系，不承担还款义务。
信用卡被透支所产生的债务及还款责任应由持卡人严某承担。若未能按时偿还，不仅可能导致个人信用受损，还可能产生不良记录，进而引发一系列法律后果。
尽管银行已明文规定信用卡不得转借或出租，但在实际生活中，仍有不少人出于“帮忙”或“仗义”的心理将信用卡借给他人使用。然而，一旦出现逾期未还的情况，持卡人将不得不承担由此产生的全部责任。
综上所述，借用他人信用卡透支，偿还责任应由持卡人承担。在此提醒大家，信用卡必须本人使用，因转借、出租或转让信用卡而引发的后果均由持卡人负责。如遇到相关纠纷，建议及时咨询专业律师，以保障自身的合法权益。