保险合同自动垫费条款的效力及保险人责任解析

一、保险合同中自动垫费条款的效力
自动垫费条款规定，若投保人分期缴纳的保险费在宽限期内仍未支付，且此时保险单的现金价值足以覆盖应缴保费及利息，保险人应自动以现金价值垫付相关费用，保险合同继续有效。根据该条款，只要保单具有足够的现金价值，保险人就有义务自动垫缴保费及利息，无需投保人提出申请，也不论投保人是否意识到缴费期限已到，或是否曾了解并使用过该条款。若投保人在宽限期结束后仍未缴费，也未向保险人申请垫付，其行为可能被视作放弃按期缴费，保险人则可能将保单视为效力中止。然而，保险人擅自将投保人所有的保单现金价值转为保费的行为，容易被误解为强制投保人缴纳保费，从而质疑自动垫费条款的自动性，是对该条款的误读。

二、保险人应承担的责任
在财产保险中，虽然从保险原理出发，允许投保人在出险后再缴费，但这种做法容易诱发投保人的侥幸心理。然而，现实中投保人拖延缴费的现象，往往与保险人非规范的经营行为有关。根据《保险法》第14条，保险合同成立后，投保人应按约定缴纳保险费，保险人则应在约定的时间开始承担保险责任。因此，除非合同明确约定投保人需先期缴费，保险人可行使后履行抗辩权，拒绝履行保险金给付义务。
对于人身保险合同而言，通常设有宽限期条款和失效条款。在宽限期内，即使投保人未按时缴费，保险人仍需承担保险责任，且可直接从赔款中扣除应缴保费及利息，而不享有后履行抗辩权；而在失效期间，保险人则不再承担保险责任。因此，人身保险投保人未能及时缴费，可能影响保险公司的资金流动性和赔付能力，但保险人仍需在宽限期内履行相应的责任，不能单方面将保单现金价值转为保费，否则可能构成对投保人权利的不当干预。