办理房贷是否要交保险？取消强制险后如何选择更划算

几天前，我和爱人去看了一个楼盘，那里的银行工作人员告诉我，现在可以自主选择是否购买房贷险，这样能省下3000多元。以前听说办房贷需要购买强制房贷险，觉得不太划算，现在虽然有了选择权，却也让人犯了难：到底该不该买呢？昨日，读者张涣女士向记者反映了她的困惑。那么，不购买房贷险是否会给购房者带来风险呢？多位理财专家表示，其实，房贷险这笔费用，并不是所有人都能省下来的。

早在去年10月，工商银行总行就宣布将购买房贷险的决定权交还给购房者。工行沈阳分行个金部相关人士透露，近期“强制房贷险”政策正在逐步松动。日前，交通银行总行也表示全面取消房贷险，目前沈阳地区的交通银行、中信银行、兴业银行等部分商业银行已开始执行这一政策。这意味着，在这些银行办理房贷的客户，如果选择以房产抵押担保方式申请贷款，可以自由决定是否购买房贷险，以及选择哪家保险公司。

房贷险通常包括“房壳险”和“还贷保证保险”两种。房壳险主要保障房产本身的安全，如火灾、爆炸、暴风等自然灾害造成的损失；而还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害导致还款能力丧失时，由保险公司向银行代为偿还贷款的保障。理财专家表示，以一套70万元的房产为例，贷款期限为20年，房壳险费用为70万元×0.3‰×15.98≈3355.8元，还贷保证保险费用为70万元×0.172‰×9.04≈1088.42元，合计约4444.22元。如果购房者不购买房贷险，这笔费用确实可以省下。

不过，理财专家也提醒，即使强制购买房贷险的政策取消，房屋保险仍然具有其必要性。如果不购买房贷险，借款人最大的风险在于，一旦遭遇意外导致丧失还款能力，所购房产可能会因无法按时偿还贷款而被银行收回。根据《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，银行可在一定条件下参考贷款额与房屋价值的差价，在偏远地区对借款人进行安置，并对抵押房屋进行拍卖。

沈阳一家股份制商业银行的房贷部负责人也告诫购房者：“千万不要认为这种事不会发生在自己身上，银行经常遇到这样的案例，但这种情况是没有人愿意看到的。”他举例说，如果一个家庭存款不足10万元，且家庭主要收入来源者没有购买人身意外保险，一旦“顶梁柱”发生意外，无法继续偿还贷款，家庭将面临巨大的经济压力。而如果购买了房贷险，当家庭成员因意外导致收入锐减或出现其他突发开支时，保险金可以起到一定的经济支持作用，缓解还贷压力。

针对取消强制购买房贷险后的风险问题，相关保险业人士建议，购房者可以根据自身情况，自行选择购买一些与房贷相关的保险产品。目前市面上的房贷保险产品主要分为两类：一是仅保障房屋建筑结构的“房贷基本险”，二是既保障房屋又涵盖还贷责任的“房贷综合险”。前者主要针对自然灾害（如地震除外）、火灾、爆炸、空中坠物等造成的房屋损失，但不涉及人身保障，因此条款较为简单，贷款人通常不太愿意购买。而后者除了覆盖房屋损失外，还提供还贷保障，即在被保险人因意外伤害导致死亡或伤残、丧失全部或部分还款能力时，保险公司将负责偿还贷款本金余额。这不仅有助于保持抵押物的价值，也能在还款人遭遇意外时，减轻其家庭的还贷负担。