员工意外死亡 商业保险赔付金归属问题解析

基本案情：员工意外死亡，保险金权属不明引发纠纷

刘某是某公司的一名员工。2014年3月24日，刘某因误食野生毒蘑菇导致急性毒蕈中毒，进而引发多功能器官衰竭，经抢救无效死亡。2015年1月20日，仲裁庭裁决某公司需向刘某家属支付丧葬补助费7518元、供养直系亲属一次性救济金15036元及一次性抚恤金15036元。2014年2月28日，某公司曾向保险公司投保“雇主责任险”，保险期间为2014年3月2日至2015年3月1日，被保险人为某公司。2014年9月25日，保险公司依据刘某死亡的意外事件向某公司赔付了150000元。随后，刘某的亲属向法院提起诉讼，要求某公司返还差额112410元。

法院裁判：人身意外险的受益人应为被保险人及其近亲属

根据《中华人民共和国保险法》第六十五条的规定，雇主责任险属于财产保险合同的一种。本案中，某公司获得的保险赔付款是基于与保险公司签订的保险合同，虽然刘某的死亡是某公司获得保险赔付款的原因，但刘某并非保险合同的当事人，因此其本人无权直接取得保险赔付款。此外，刘某的亲属已依法获得某公司应承担的赔偿，某公司获得保险赔付款并未导致刘某亲属的损失，因此刘某亲属主张不当得利缺乏法律依据，原审法院未予支持。

二审法院认为，首先，刘某的死亡属于非因工死亡，不属于雇主责任险主险条款第三条约定的保险范围，而是依据附加条款“扩展24小时意外事故条款”进行理赔的。其次，该附加条款所涉及的保险内容是以人的寿命和身体为保险标的，属于人身保险范畴，而非以雇主对雇员的法定赔偿责任为保险标的。因此，该条款下的保险金应归刘某及其近亲属所有。最后，案涉保险条款未明确约定保险受益人，根据《中华人民共和国保险法》第三十九条的规定，用人单位为与其存在劳动关系的劳动者投保人身保险时，受益人只能是被保险人及其近亲属。结合《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款第（一）项的规定，本案保险理赔款150000元的法定受益人应为刘某的法定继承人。

综上，某公司虽已获得保险理赔款，但该款项的法定受益人应为刘某亲属，而非某公司。某公司未将该笔款项支付给刘某亲属，且在刘某亲属主张权利时拒绝支付，已构成不当得利，依法应予返还。刘某亲属在本案中仅主张返还112410元，属于其对自身权利的处分，本院予以支持。

律师说法：员工意外死亡，商业保险的赔付金归属谁？

1. 若用人单位为员工购买团体人身意外险，员工在事故中死亡，保险赔付金应归员工本人或其亲属所有。用人单位仍需依法承担其应负的赔偿责任。

2. 为减轻用工风险，用人单位可考虑购买雇主责任险。在依法向员工支付赔偿后，可向保险公司申请理赔，以弥补自身损失。

就本案而言，某公司虽为刘某投保了雇主责任险，但刘某的死亡属于非因工死亡，不属该险种的保险范围。保险公司依据附加条款“扩展24小时意外事故条款”进行理赔，该条款属于人身保险范畴，其受益人应为刘某及其近亲属。因此，某公司应将保险赔付款支付给刘某亲属，但其未履行该义务，构成不当得利，应依法予以返还。

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