按揭买车 买前买后都要算笔账

文 童蔚

“去年贷款买的车。最近两个月手头有点紧，本月估计还不上贷款。不知道会怎样？逾期一两次要紧么？”

车主“想飞的鱼”上周求助汽车周刊。

随着贷款购车的方式渐渐为更多人所接受，类似的问题也开始多起来。随之增长的还有不断见诸报端的金融贷款纠纷案。

6月7日，浙江金华婺城区法院刚好就审理了这样一起案件：被告从9个月前开始停止还款，作为原告，银行诉请终止与被告签订的分期还款合同，并享有抵押车辆的优先受偿权。

贷款买车后，对于及时还款这件事还得多上点心，一不小心就会摊上大事儿。

不及时还贷产生的纠纷越来越多

浙江金华婺城区法院主审李法官说，6月7日这一起是今年他们法庭审理的第26起该类案件。

“现在的车贷门槛越来越低，找个担保公司，基本就能从银行借到钱。手续也简单。”浙江楷立律师事务所律师凌斌说，近两年，这一类型的纠纷开始明显增多。

不久前，浙江君安世纪律师事务所律师肖琳接到这样一起案子：张先生向银行贷款60万、2年期，购得一辆价值110多万元的宝马车。仅5个月后，他就不再按月还款。银行便想通过法律途径，申请将车强制拍卖，所得用于偿还贷款。

凌斌手里接到的案子，则更多的是各个车主的委托。“他们觉得担保公司的一些做法很不合理，就想找律师帮忙讨说法。近期接过七八起”。

半年未还贷 多交了3万扣车费

凌斌口中的“不合理”，主要有三种情况：某一个月未按时还款，车主事后虽赶紧补上，仍需支付一大笔违约金；数期未还后，担保公司直接叫人在路上拦下车主的车，将其开走；签订借贷合同时有到指定公司买车险的附加条件，可到了第二年，车主想自由选择保险公司。

前两者都与未按时还贷有关。

“第二种情况，车主想拿回车，除了还清贷款和违约金外，还要支付担保公司找人扣车过程中产生的各种费用，通常都要好几万。”

凌斌曾介入协调过这样的纠纷：车主半年未还贷，车被担保公司拖走。车主补上钱，担保公司算盘噼里啪啦一算：抹零后，还得交3万拦车拖车费。

“不同担保公司的限期不同。这边通常的时限是，3-6期未还款，担保公司就要开始扣车。”车贷第三方平台搜钱网的总经理李群说。

当然，与拖欠数月未还的情况相比，逾期一两次发生的概率要大得多，也许当事车主是一时忘了。但李群想提醒的是：即便是逾期一次，后果也很严重。

李群还说：“除了违约金，一些担保公司还会扣掉当初签合同时所交的保证金。各家公司处理方法不一样。”

还不上钱时申请卖车比违约划算

为什么会没按时还款？也许有人会这样问。

除了之前说的可能一时忘了，还有诸如：对自己的经济能力预估不足，比如车主“想飞的鱼”，经济条件不错，却碰上了突发性事件，一时资金周转不灵了。

“还有一种原因是车子开了一段时间，车主不想要了，卖卖嫌麻烦，干脆钱也不还，直接等着银行拿车去抵押拍卖。”康桥二手车总经理王伟博说，会产生还贷不及时闹纠纷的，大多是豪华车。

“如果实在无力偿还，那就向银行申请，批准后，把车卖了还钱。”肖琳建议，这起码不需要多付大笔违约金，个人信用也不会受影响。

在杭州汽车城二手车交易市场里，这样尚在贷款期里就被卖掉的车可不在少数。“多得很，可能差不多能占总车源的两三成，都是准新车，尤其是豪华品牌。”在这里做生意的王伟林估计。

“前阵子刚收了一辆。他买来100万，首付30万、3年期。还了一年后，由于做生意失利，车子不想要了，开到我们这里。我们估价70万。还剩下两年的贷款和利息没还，就从70万中扣除这部分钱还给银行，剩下的给车主。”王伟林说，除了还不上贷款的一部分车主外，还有一部分人用这种方法换车开，“在一些玩车的人看来，这跟置换差不多”。

事先看清违约需承担的后果

处理过多起车贷纠纷案的两位律师还有三点提醒。

第一，量入而出。豪华车，大家都想开，可要根据自己的经济能力购买，即便是贷款。

肖琳的个人建议是：贷款买车后，手头的资金最好能保证无压力地还清3期贷款。“万一发生变故，这3期的时间足够进行补救，比方说向亲朋好友借钱，或者将车辆转让”。

第二，看清合同再签字。最关键是要弄清楚权利义务，有无附加条件，以及如果违约需要承担的后果。

“现在能有几个人将合同条款仔仔细细看完？很多业务员也不做提醒，只让你这儿签个字那儿签个字。”凌斌说，如果都能明白违约需承担的责任，估计逾期的情况会少发生很多。

第三，逾期产生的费用并不由担保公司说了算。

“在法律层面上，车主逾期还款时，除了银行利息和合同约定的违约金外，如果还需当事车主支付其他费用，担保公司必须举证。”凌斌提醒，“比如，他们说为了找你的车，花了几万块钱，那么，他们必须要拿得出证据来证明实际的损失”。